Pojistné poplatky
Náklady na zdravotní pojištění obvykle zahrnují měsíční pojistné a další finanční odpovědnosti, jako jsou copays a coinurance.
Ačkoli se tyto podmínky zdají stejné, tato ujednání o sdílení nákladů fungují poněkud odlišně. Zde je přehled:
- Coinsurance. Platíte fixní procento (například 20 procent) z nákladů na každou lékařskou službu, kterou obdržíte. Za zbývající procento odpovídá vaše pojišťovna.
- Copay. Za konkrétní služby platíte pevnou částku. Například budete možná muset zaplatit kopii 20 USD pokaždé, když navštívíte svého lékaře primární péče. Návštěva specialisty může vyžadovat vyšší, předem stanovenou kopii.
Další protiplnění za sdílení nákladů je známé jako odpočitatelné. Vaše roční odpočitatelná částka je částka, kterou zaplatíte za služby dříve, než vaše zdravotní pojištění začne tyto náklady sbírat.
V závislosti na vašem plánu zdravotního pojištění může být váš odpočitatelný několik set nebo několik tisíc dolarů ročně.
Čtěte dále a dozvíte se více o spolupořádání a copays a o tom, jak ovlivňují množství peněz, které dlužíte, když obdržíte lékařské služby.
Pochopení, kolik dlužíte
Pochopení copays, coinurance a spoluúčastí vám může pomoci připravit vás na náklady na lékařské ošetření.
Některé typy návštěv vyžadují pouze kopii. Jiné typy návštěv vyžadují, abyste zaplatili určité procento z celkového účtu (spolupoistění), které by směřovalo k odpočitatelnému, plus kopii. U ostatních návštěv vám může být vyúčtována celá částka návštěvy, ale nezaplatíte žádnou kopii.
Pokud máte plán, který pokrývá 100 procent dobře navštěvovaných (roční kontroly), budete muset zaplatit pouze předem určenou kopii.
Pokud váš plán pokrývá pouze 100 USD na dobře navštěvovanou návštěvu, měli byste být zodpovědní za copay plus zbývající náklady na návštěvu.
Pokud je například vaše copay 25 $ a celkové náklady na návštěvu jsou 300 $, měli byste být zodpovědní za $ 200 - 175 $, z čehož by se váš odpočitatelný odpočítával.
Nicméně, pokud jste již splnili svůj plný odpočitatelný za rok, pak jste zodpovědní pouze za 25 $ copay.
Máte-li plán pojištění a zasáhli jste plně odpočitatelnou částku, zaplatíte procento z této návštěvy 300 USD. Pokud je vaše míra spoluúčasti 20 procent a pojišťovna kryje zbývajících 80 procent, musíte zaplatit 60 $. Vaše pojišťovna pokryje zbývajících 240 dolarů.
Vždy se poraďte se svou pojišťovnou, abyste se ujistili, že víte, co je kryté a jaké jsou vaše povinnosti za různé služby. Můžete také zavolat lékařskou ordinaci a zeptat se na očekávané náklady na léčbu, než odjedete na schůzku.
Jak maximum z kapsy ovlivňuje to, co dlužíte?
Většina programů zdravotního pojištění má tzv. „Maximum z kapsy“. Je to nejvyšší částka, kterou za daný rok zaplatíte za služby, na které se vztahuje váš plán.
Poté, co jste strávili maximum v copays, coinurance a spoluúčastí, měla by vaše pojišťovna pokrýt 100 procent veškerých dalších nákladů.
Mějte na paměti, že celkové peněžní částky nezahrnují peníze zaplacené vaší pojišťovnou vašemu lékaři nebo jinému poskytovateli zdravotní péče. Toto číslo jsou přísně peníze, které jste zaplatili za zdravotní péči.
Rovněž individuální plán bude mít mnohem nižší maximum, než plán, který pokrývá celou rodinu. Uvědomte si tento rozdíl, jakmile začnete plánovat výdaje na zdravotní péči.
Jak funguje pojištění?
Zdravotní pojištění má chránit jednotlivce a rodiny před rostoucími náklady na zdravotní péči. Není to obvykle příliš levné, ale v dlouhodobém horizontu vám může ušetřit peníze.
Pojistitelé požadují měsíční pojistné. Jedná se o platby, které provedete pojišťovně každý měsíc, takže máte pojištění k pokrytí rutinních a katastrofických obav.
Platíte pojistné, ať už jednou ročně navštívíte lékaře nebo strávíte měsíce v nemocnici. Obvykle budete platit nižší měsíční pojistné za plán s vysokou spoluúčastí. Jak odpočitatelný klesá, měsíční náklady obvykle rostou.
Zdravotní pojištění je často poskytováno zaměstnavateli zaměstnancům na plný úvazek. Malé společnosti s pouze hrstkou zaměstnanců se nemusí rozhodnout poskytovat zdravotní pojištění kvůli nákladům.
Můžete se také rozhodnout získat zdravotní pojištění samostatně od soukromé pojišťovny, i když jste zaměstnáni na plný úvazek a máte možnost zdravotního pojištění sponzorovaného zaměstnavatelem.
Když získáte zdravotní pojištění, měli byste obdržet seznam hrazených nákladů. Například výlet do pohotovosti v sanitce může stát 250 $.
Podle plánu, jako je tento, jste nesplnili svůj odpočitatelný a jdete na pohotovost v sanitce, musíte zaplatit 250 $. Pokud jste se setkali se svými odpočitatelnými a sanitními jízdami, které jsou pokryty 100 procenty, pak by vaše jízda měla být volná.
V některých plánech je velká operace pokryta 100 procenty, zatímco prohlídky nebo projekce mohou být pokryty pouze 80 procenty. To znamená, že jste zodpovědní za zbývajících 20 procent.
Při výběru plánu je důležité zkontrolovat copays, coinurance a spoluúčast. Nezapomeňte na svou zdravotní historii.
Pokud očekáváte v nadcházejícím roce velkou operaci nebo porodíte dítě, možná budete chtít vybrat plán, ve kterém poskytovatel pojištění kryje vyšší procento těchto typů procedur.
Protože nemůžete nikdy předvídat nehody nebo budoucí zdravotní problémy, zvažte také to, kolik si můžete dovolit platit každý měsíc a kolik si můžete dovolit, kdybyste měli neočekávaný zdravotní stav.
Proto je důležité se podívat a zvážit všechny očekávané náklady, včetně:
- odpočitatelné
- maximum z kapsy
- měsíční prémie
- copays
- zajištění
Pochopení těchto výdajů vám může pomoci pochopit maximální částku peněz, které můžete dlužit, pokud v daném roce potřebujete hodně zdravotních služeb.
Poskytovatelé v síti a mimo síť
Pokud jde o zdravotní pojištění, síť je sbírka nemocnic, lékařů a dalších poskytovatelů, kteří se přihlásili jako preferovaní poskytovatelé ve vašem pojistném plánu.
Jedná se o poskytovatele v síti. Jsou to ty, které vaše pojišťovna preferuje.
Poskytovatelé mimo síť jsou prostě ti, kteří nejsou přihlášeni k vašemu plánu. Sledování poskytovatelů mimo síť může znamenat vyšší náklady mimo kapsu. Tyto náklady se nemusí vztahovat k vašemu odpočitatelnému.
Opět je důležité se ujistit, že znáte výhody a nedostatky vašeho pojistného plánu, abyste věděli, kdo a na co se vztahuje. Doktor mimo síť může být ve vašem rodném městě, nebo to může být někdo, koho uvidíte, když cestujete.
Pokud si nejste jisti, zda je váš preferovaný lékař v síti, můžete se obrátit na poskytovatele pojištění nebo na lékařskou kancelář a zjistit to.
Někdy lékaři vypadnou nebo se připojí k nové síti. Potvrzením stavu sítě lékaře před každou návštěvou můžete zabránit neočekávaným nákladům.
Sečteno a podtrženo
Zdravotní pojištění může být složitá záležitost. Pokud máte pojištění prostřednictvím svého zaměstnavatele, zeptejte se u svého zaměstnavatele kontaktní osobou pro dotazy. Obvykle je to někdo v oddělení lidských zdrojů, ale ne vždy.
Vaše pojišťovna by měla mít také oddělení služeb zákazníkům, které zodpoví vaše dotazy.
Nejdůležitější věci, které byste měli mít na paměti při zahájení pojištění, jsou:
- všechny vaše náklady
- kdy se váš plán uskuteční (mnoho pojistných plánů se změní v polovině roku)
- jaké služby jsou pokryty a za kolik
Nemusíte plánovat velké operace nebo zranění, ale pojištění může pomoci snížit finanční zátěž, pokud se u vás vyskytne závažný zdravotní problém.
