Medicare pokrývá mnoho vašich nákladů na zdravotní péči po 65 letech, ale nepokrývá všechno. Můžete mít nárok na vysoce odpočitatelný plán Medicare nazvaný spořicí účet Medicare (MSA). Tyto zdravotní plány používají flexibilní spořicí účet, který každý rok financuje vláda.
Pro některé uživatele Medicare jsou tyto plány způsobem, jak dále roztahovat vaše peníze, pokud jde o pokrytí nákladů na odpočty a copays.
Spořicí účty Medicare nejsou tak často využívány, jak si možná myslíte - pravděpodobně proto, že existuje mnoho nejasností o tom, kdo je způsobilý a jak fungují. Tento článek se bude věnovat základům spořicích účtů Medicare, včetně kladů a záporů toho, že jeden máme.
Co je spořicí účet Medicare?
Spořicí účty Medicare jsou stejně jako zdravotně spořicí účty podporované zaměstnavatelem (HSA) pro lidi, kteří mají vysoce odpočitatelné soukromé plány zdravotního pojištění. Hlavním rozdílem je, že MSA jsou typem plánu Medicare Advantage, známého také jako Medicare Part C.
Aby bylo možné získat nárok na MSA, musí mít váš plán Medicare Advantage vysokou spoluúčast. Kritéria toho, co je vysoce odpočitatelná, se mohou lišit v závislosti na místě vašeho bydliště a dalších faktorech. Váš MSA pak spolupracuje s Medicare na pokrytí nákladů na zdravotní péči.
Tyto programy nabízí jen hrstka poskytovatelů. Pro některé lidi mohou mít fiskální smysl, ale mnoho lidí má obavy z vysoce odpočitatelného pojistného plánu. Z těchto důvodů pouze malé procento lidí na Medicare používá MSA.
Nadace Kaiser Family Foundation odhaduje, že v roce 2019 používalo MSA méně než 6 000 lidí.
MSA jsou prodávány soukromými pojišťovacími společnostmi, které uzavírají smlouvy s bankami na vytvoření spořicích účtů. Mnoho z těchto společností nabízí průhlednost zahrnutím srovnání svých plánů, aby spotřebitelé rozuměli jejich možnostem.
Pokud máte MSA, semena Medicare, která na začátku každého roku vyúčtují určitou částku peněz. Tyto peníze budou významným vkladem, ale nepokryjí celý váš odpočitatelný.
Peníze uložené ve vaší MSA jsou osvobozeny od daně. Dokud peníze ve vaší MSA použijete na způsobilé náklady na zdravotní péči, je výběr bez daně osvobozen. Pokud musíte vzít peníze z vaší MSA za náklady, které nesouvisejí se zdravím, na částku za výběr se vztahuje daň z příjmu a 50% pokuta.
Na konci roku, pokud v MSA zbývají peníze, jsou to stále vaše peníze a jednoduše se hodí do příštího roku. Úrok může nashromáždit peníze v MSA.
Jakmile dosáhnete svého ročního odpočitatelného pomocí MSA, jsou zbývající náklady na zdravotní péči způsobilé pro Medicare hrazeny do konce roku.
Vize, sluchadla a zubní krytí jsou nabízeny, pokud se rozhodnete za ně zaplatit další prémii a můžete použít MSA pro související náklady. Tyto druhy zdravotnických služeb se do vašeho odpočitatelného nezapočítávají. Preventivní péče a návštěvy wellness mohou být pokryty i mimo odpočitatelné položky.
Pokrytí léky na předpis, také nazývané Medicare část D, není automaticky pokryto MSA. Pokrytí Medicare Part D si můžete zakoupit samostatně a peníze, které utratíte za léky na předpis, mohou stále vycházet z vašeho spořicího účtu Medicare.
Copays na drogy se však nebudou počítat k vašemu odpočitatelnému. Budou se počítat do limitu výdajů Medicare části D (TrOOP).
Výhody spořicího účtu Medicare
- Medicare financuje účet a každý rok vám dává peníze na odpočet.
- Peníze v MSA jsou osvobozeny od daně, pokud je používáte pro své náklady na zdravotní péči.
- MSAs mohou dělat vysoce odpočitatelné plány, které často nabízejí komplexnější pokrytí než původní Medicare, finančně proveditelné.
- Poté, co splníte své odpočitatelné, nemusíte platit za péči, která je pokryta částmi Medicare A a B.
Nevýhody spořicího účtu Medicare
- Odpočitatelné částky jsou extrémně vysoké.
- Pokud potřebujete vzít peníze z vaší MSA na náklady, které netrpí zdravotní péčí, jsou sankce strmé.
- K MSA nemůžete přidat žádné své vlastní peníze.
- Poté, co jste splnili svůj odpočitatelný, stále musíte platit měsíční pojistné.
Kdo má nárok na spořicí účet Medicare?
Někteří lidé, kteří mají nárok na Medicare, nemají nárok na spořicí účet Medicare. Nemáte nárok na MSA, pokud:
- máte nárok na Medicaid
- jste v hospicové péči
- máte konečné stádium onemocnění ledvin
- již máte zdravotní krytí, které by pokrylo celou nebo část vašeho ročního odpočitatelného
- žijete mimo Spojené státy déle než půl roku
Co kryje spořicí účet Medicare?
Spořicí účet Medicare je vyžadován k pokrytí všeho, co by bylo pokryto původním Medicare. To zahrnuje Medicare část A (nemocniční péče) a Medicare část B (ambulantní zdravotní péče).
Protože plány spořicího účtu Medicare jsou plány Medicare Advantage (část Medicare C), může být síť lékařů a zdravotní péče komplexnější než původní Medicare.
Spořicí účet Medicare automaticky nepokrývá zrak, zubní léky, léky na předpis nebo naslouchátka. Tyto typy krytí můžete přidat do svého plánu, ale budou vyžadovat další měsíční prémii.
Chcete-li zjistit, které zvláštní pojistné plány jsou ve vaší oblasti k dispozici, pokud máte MSA, obraťte se na svůj státní asistenční program zdravotního pojištění (SHIP).
Kosmetické a volitelné postupy nejsou pokryty spořicím účtem Medicare. Na služby, které nebyly přiděleny lékařem, jako jsou holistické zdravotnické postupy, alternativní medicína a doplňky výživy, nejsou zahrnuty. Fyzioterapie, diagnostické testy a chiropraktická péče mohou být pokryty případ od případu.
Kolik stojí spořicí účet Medicare?
Pokud máte spořicí účet Medicare, stále musíte platit měsíční prémii Medicare Part B.
Musíte také zaplatit prémii, abyste se zaregistrovali do Medicare části D samostatně, protože spořicí účty Medicare nepokrývají léky na předpis a musíte mít zákonné krytí.
Jakmile obdržíte počáteční vklad, můžete peníze přesunout ze svého spořicího účtu Medicare na spořicí účet poskytovaný jinou finanční institucí. Pokud se to rozhodnete, můžete podléhat pravidlům této banky týkajícím se minimálních zůstatků, poplatků za převod nebo úrokových sazeb.
Existují také pokuty a poplatky za výběr peněz za cokoli jiného než schválené zdravotní výdaje.
Kdy se mohu zaregistrovat na spořicí účet Medicare?
Můžete se zaregistrovat na spořicí účet Medicare během ročního volebního období, mezi 15. listopadem a 31. prosincem každého roku. Do programu se také můžete zaregistrovat při prvním přihlášení do Medicare části B.
Kdy je pro vás spořicí účet Medicare vhodný?
Než se zaregistrujete do MSA, musíte položit dvě klíčové otázky:
- Co bude odpočitatelné? Plány s MSA mají obvykle velmi odpočitatelnou částku.
- Jaký bude roční vklad od Medicare? Odečtěte roční vklad od odpočitatelné částky a uvidíte, za kolik odpočitatelné částky budete zodpovědní, než Medicare pokryje vaši péči.
Pokud je například odpočitatelná částka 4 000 $ a společnost Medicare přispívá do vaší MSA 1 000 USD, budete zodpovědní za zbývající částku 3 000 $ z kapsy, než bude zajištěna péče.
Spořicí účet Medicare by mohl mít smysl, pokud hodně utratíte za vysoké pojistné a raději by tyto náklady rozdělil na odpočitatelné. I když vám vysoká odpočitatelnost může zpočátku způsobit šok ze samolepek, tyto plány vám limitují výdaje za rok, takže máte velmi jasnou představu o maximální částce, kterou budete muset zaplatit.
Jinými slovy, MSA by mohla stabilizovat, kolik ročně utratíte za zdravotní péči, což se vyplatí z hlediska klidu.
Jídlo s sebou
Spořicí účty Medicare jsou určeny k tomu, aby lidem, kteří mají Medicare, pomohli s jejich odpočitatelnou částkou a získali větší kontrolu nad tím, kolik utratí za zdravotní péči. Odpočty z těchto plánů jsou mnohem vyšší než srovnatelné plány. Na druhou stranu, dohody MSA zaručují každý rok významný odpočet bez daně pro váš odpočet.
Pokud uvažujete o spořicím účtu Medicare, možná budete chtít mluvit s finančním plánovačem nebo zavolat na linku podpory Medicare (1-800-633-4227) a zjistit, zda je pro vás ten pravý.
Informace na této webové stránce vám mohou pomoci při osobních rozhodnutích o pojištění, ale jejich účelem není poskytovat rady ohledně nákupu nebo používání jakýchkoli pojišťovacích nebo pojišťovacích produktů. Healthline Media nevykonává pojišťovací činnost žádným způsobem a nemá licenci jako pojišťovací společnost nebo výrobce v žádné jurisdikci USA. Healthline Media nedoporučuje ani neschvaluje žádné třetí strany, které by mohly vykonávat pojišťovací činnost.
