Plánování odchodu do důchodu zahrnuje zjištění vašich možností zdravotního pojištění. Může to být úleva, pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění jako dávku pro důchodce - ale může to také znamenat spoustu informací, které je třeba zvážit.
Možná nevíte, jak váš důchodový plán ovlivňuje vaši schopnost přihlásit se do Medicare. Dobrou zprávou je, že si nemusíte vybrat jeden nebo druhý. Můžete se přihlásit do Medicare a zachovat si výhody pro důchodce. Navíc, pokud použijete oba společně, můžete ušetřit peníze a rozšířit své pokrytí.
Co potřebujete vědět o Medicare a výhodách pro důchodce
Možná si myslíte, že nemůžete mít dva plány zdravotního pojištění najednou, ale není tomu tak. Medicare může pracovat společně s jinými plány zdravotního pojištění, včetně zdravotních výhod pro důchodce.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní pojištění jako dávku pro důchodce, můžete se rozhodnout, že ji přijmete a stále se přihlásíte do Medicare. Ve skutečnosti někteří zaměstnavatelé požadují, abyste se zaregistrovali do původního Medicare (části A a B), abyste mohli využívat jejich zdravotní výhody pro důchodce.
Ve většině případů bude Medicare jednat jako primární plátce. To znamená, že váš účet za služby bude nejprve odeslán do Medicare. Medicare zaplatí část nákladů. Poté bude účet zaslán do vašeho zdravotního plánu pro důchodce.
Váš zdravotní plán pro důchodce bude sekundárním plátcem, což znamená, že bude platit náklady, které by vám jinak byly vyúčtovány. To zahrnuje náklady, jako je pojištění, spoluúčastí a spoluúčastí.
V závislosti na plánu důchodců, který vám je nabízen, můžete mít také pokrytí služeb, za které Medicare neplatí.
Co když už jste na Medicare?
Obvykle si můžete Medicare ponechat, zatímco přijímáte výhody pro důchodce. Je dobré se zaregistrovat do Medicare, když máte nárok na 65 let, i když ještě nejste připraveni odejít do důchodu.
Můžete si vybrat, zda se chcete přihlásit pouze do části A (nemocniční pojištění) nebo do části A i části B (zdravotní pojištění). Někteří lidé zpožďují zápis do části B, zatímco stále pracují, a na pojištění společnosti.
Pokud se rozhodnete přihlásit se do části A i B před odchodem do důchodu, zaplatíte pojistné části B spolu s pojistným za pojistný plán zaměstnavatele. V roce 2020 činí část B prémie 14,60 $. Většina lidí dostává část A bez prémie.
I když stále pracujete, váš zdravotní plán zaměstnavatele bude primárním plátcem a Medicare bude sekundárním plátcem, přičemž se zbývající náklady vyzvednou. Po odchodu do důchodu se Medicare stane hlavním plátcem.
Částka, kterou zaplatíte za Medicare, se nezmění. Nezapomeňte však, že za penzijní dávky budete možná muset zaplatit jinou prémii, než jakou jste platili před odchodem do důchodu.
Pokud jste již při odchodu do důchodu zapsáni do Medicare části B, obvykle nemusíte na svém pokrytí provádět žádné změny. Pokud nejste, musíte se přihlásit do části B, jakmile odejdete do důchodu.
Medicare považuje odchod do důchodu za kvalifikovanou událost pro zvláštní zápis. To znamená, že můžete změnit své pokrytí, i když v současné době nejde o období registrace Medicare.
Co když ještě nejste na Medicare?
Pokud odejdete do důchodu dříve, než dosáhnete věku 65 let, možná už používáte výhody pro důchodce, než se stanete způsobilým pro Medicare.
Některé zdravotní plány pro důchodce vyžadují, abyste se zaregistrovali do Medicare, jakmile dosáhnete věku 65 let a využijete část A a část B, ale to neplatí pro všechny plány. Pokud je to vyžadováno, mělo by vás oddělení zaměstnaneckých výhod nebo zdravotní plán zaměstnavatele předem informovat.
Jakmile se přihlásíte do Medicare, stane se vaším hlavním plátcem. Pokud se rozhodnete ponechat si důchodové dávky, stanou se vaším sekundárním plátcem.
Jaké jsou nejčastější typy dávek pro důchodce?
Ne všichni zaměstnavatelé nabízejí dávky pro důchodce jako součást svého balíčku výhod, ale mnoho ano. Studie nadace Kaiser Family Foundation zjistila, že v roce 2018 byly dávky pro důchodce nabízeny:
- 49 procent velkých veřejných firem
- 21 procent velkých soukromých neziskových firem
- 10 procent velkých soukromých ziskových firem
Můžete také mít prospěch z práce pro federální vládu nebo z obsazení v ozbrojených silách. Pravidla, jak Medicare pracuje s každým typem dávky, se mohou lišit.
Výhody pro veterány
Tyto výhody pracují s Medicare jiným způsobem než jiné dávky pro důchodce. Veteráni a jejich rodiny mají nárok na program zdravotního pojištění s názvem Tricare.
Chcete-li pokračovat v používání Tricare, jakmile máte nárok na Medicare, musíte se zaregistrovat do původního Medicare. Na rozdíl od většiny ostatních pojišťovacích plánů a Medicare, Tricare a Medicare nemají standardní vztah primárních a sekundárních plátců.
Místo toho budou služby, které obdržíte od poskytovatelů zdravotní péče Veterans Administration (VA), pokryty vašimi výhodami pro veterány, zatímco služby, které obdržíte v jiných zařízeních, budou pokryty Medicare. Veškeré služby, které obdržíte a které nejsou pokryty programem Medicare, budou převzaty společností Tricare.
Federální výhody pro zdraví zaměstnanců (FEHB)
Zaměstnanci federální vlády a jejich rodiny mají nárok na federální dávky pro zdraví zaměstnanců (FEHB). Po odchodu do důchodu si můžete svůj plán FEHB zachovat, pokud splníte stanovené podmínky.
Obecně to znamená, že máte nárok na odchod do důchodu a odpracovali jste určitý počet let u federálního zaměstnavatele. Jakmile odejdete do důchodu, Medicare bude primárním plátcem a váš FEHB plán bude sekundárním plátcem.
Plány FEHB nevyžadují, abyste se zaregistrovali do části B. Mohli byste se rozhodnout zaregistrovat pouze do části A. To by vám poskytlo další krytí pobytů v nemocnici a dlouhodobé hospitalizace bez zvláštního pojistného. Pokud se rozhodnete přihlásit se do části B, zaplatíte prémii za část B spolu s prémií za svůj plán FEHB.
Vaše náklady budou záviset na vašem konkrétním plánu FEHB, ale většina plánů pokrývá více než původní Medicare.
Zaměstnanecké výhody vyplácené důchodcům
Váš zaměstnavatel vám může nabídnout důchodové dávky několika různými způsoby.
Jednou z možností je umožnit vám nadále používat zdravotní plán, který jste měli, když jste byli zaměstnáni. V závislosti na pravidlech vašeho zaměstnavatele se možná budete muset přihlásit do části A a B Medicare, abyste zůstali ve svém plánu.
Po odchodu do důchodu se může vaše prémie změnit. Oddělení lidských zdrojů zaměstnavatele by vám mělo sdělit, co můžete očekávat od svého plánu po odchodu do důchodu. Primárním plátcem bude Medicare a váš sponzorovaný plán bude sekundární.
Další možností, kterou někteří zaměstnavatelé nabízejí, je sponzorovaná politika Medicare Advantage (část C) nebo politika Medigap. Nejedná se o samostatné plány, ale mohou vám zpříjemnit výhody Medicare.
Uzavření plánu sponzorovaného zaměstnavatelem může snížit vaše prémie a náklady mimo kapsu. Mohlo by to však také omezit vaše možnosti. Spíše než srovnávání a výběr ze všech plánů Medicare Advantage nebo Medigap ve vaší oblasti se musíte přihlásit k tomu, kterého se váš zaměstnavatel účastní.
KOBRA
COBRA je zákon, který umožňuje vám a vaší rodině zůstat na zdravotním plánu vašeho bývalého zaměstnavatele, i když již nejste zaměstnáni. Na rozdíl od jiných penzijních požitků není COBRA trvalá. Můžete zůstat na COBRA 18 až 36 měsíců.
COBRA a Medicare můžete použít společně, pokud jste se již do Medicare zapsali před zahájením pokrytí COBRA. V tomto případě bude Medicare primárním plátcem a váš plán COBRA bude sekundárním plátcem.
Pokud se stanete způsobilým pro Medicare během pokrytí COBRA, vaše výhody COBRA skončí.
Jiné typy plánů
Možná budete mít důchodce výhody z jiného zdroje, například z členství v odborech. V takovém případě bude váš plán pravděpodobně spadat pod stejná pravidla jako dávky sponzorované zaměstnavatelem. Medicare bude sekundárním plátcem a váš plán vyzvedne některé dodatečné náklady.
Jak fungují části Medicare s dávkami pro důchodce?
Každá část Medicare interaguje s dávkami pro důchodce svým vlastním způsobem. Díly Medicare pokrývají různé služby a mají svá vlastní pravidla a poplatky.
Část A
Většina lidí se rozhodne zaregistrovat se do části A spolu s výhodami pro důchodce, i když se nepřihlásí do části B. Jedním z důvodů je cena.
Část A je pro většinu lidí bezplatná. To znamená, že můžete získat další pokrytí pobytů v nemocnicích nebo v ošetřovatelských zařízeních zdarma.
Ne každý obdrží část A zdarma. K získání kvalifikace musíte mít dostatek pracovních kreditů sociálního zabezpečení. Kredity se vydělávají sazbou 4 ročně a budete muset do důchodu 40. Ačkoli budete často mít více než dostatek kreditů, abyste se kvalifikovali do doby, kdy odejdete do důchodu, není tomu tak vždy.
Například, pokud jste se přestěhovali do Spojených států později v pracovním životě, možná nemáte dostatek kreditů a budete muset zaplatit prémii za část A. V tomto případě by vám mohlo ušetřit peníze za to, že se do Medicare nezapíšete vůbec a jen využijte výhody pro důchodce.
Pokud se rozhodnete přihlásit se do části A, bude Medicare hlavním plátcem každého pobytu v nemocnici.
Část B
Část B je zdravotní pojištění. Většina lidí platí standardní prémii za část B, ale zaplatíte více, pokud váš osobní příjem přesáhne 87 000 $. Prémie za část B budete platit navíc k jakémukoli pojistnému souvisejícímu s Vaším penzijním plánem.
Část B bude vaším hlavním plátcem. Medicare platí za většinu služeb 80 procent částky schválené společností Medicare. Vaše důchodové dávky budou sekundárním plátcem, takže zaplatí zbývajících 20 procent. Pravděpodobně také zaplatí za služby, které Medicare nepokrývá.
Mějte na paměti, že placení dvou prémií nemá smysl pro všechny. V závislosti na rozpočtu a potřebách zdravotní péče budete možná potřebovat pouze dávky pro důchodce nebo pouze originální Medicare.
Můžete porovnat, co váš důchodový plán pokrývá, s pokrytím Medicare, abyste zjistili, co je pro vás nejlepší. Je na vaší volbě, abyste si zachovali výhody pro důchodce, používali Medicare nebo oba společně.
Část C (Medicare Advantage)
Normálně nepotřebujete plán důchodců spolu s plánem Medicare Advantage. Plány části C nabízejí soukromé společnosti, které uzavírají smlouvu se společností Medicare a musí poskytovat stejné krytí jako Medicare.
Plány Advantage obecně pokrývají služby, za které Medicare neplatí, jako je zubní péče, projekce zraku a sluchu. Mají také různé prémie, spoluúčastí, spoluúčastí a další náklady.
Dostupné plány výhod budou záviset na vašem stavu. Plány můžete nakupovat na webových stránkách Medicare a zjistit, zda nějaké vyhovují vašemu rozpočtu a potřebám zdravotní péče. Pokud najdete plán, který nabízí krytí, odpovídá vašim potřebám a je cenově dostupnější, můžete si jej koupit a zrušit výhody pro důchodce.
Část D
Část D je pokrytí léky na předpis. Originální Medicare nenabízí pokrytí receptů, takže se mnoho lidí rozhodne koupit si další plán D.
Použití výhod pro důchodce spolu s Medicare může eliminovat potřebu plánu D. Většina zdravotních plánů důchodců nabízí krytí předpisů. To znamená, že můžete svůj důchodový plán použít s původním Medicare a získat krytí svých předpisů bez nutnosti kupovat plán části D.
Medicare doplněk (Medigap)
Plán Medigap, známý také jako plán doplňků Medicare, je další plán, který zachycuje některé z původních nákladů Medicare. Můžete si vybrat z 10 různých plánů Medigapu. Každá z nich pokrývá jinou kombinaci mincí, spoluúčastí a dalších poplatků.
Plány Medigapu mají s nimi spojené prémie. Plány se budou lišit v závislosti na vašem stavu a zvoleném plánu. Pravděpodobně není nutné mít společně plán Medigapu a dávky pro důchodce. Vaše dávky pro důchodce budou působit jako sekundární plátce a vyzvednou mnoho stejných nákladů, jaké by plánoval Medigap.
Jídlo s sebou
Můžete využít své výhody pro důchodce a Medicare společně k získání ještě většího pokrytí
Medicare bude vaším hlavním plátcem a vaše důchodové dávky budou sekundární. To znamená, že budete mít méně nákladů na obavách
Ve většině případů záleží na vás, zda se rozhodnete přihlásit se do Medicare spolu s dávkami pro důchodce; Někteří zaměstnavatelé a programy však vyžadují, abyste se při využívání svých výhod zapsali do původního Medicare
Nejlepší řešení pro vás bude záviset na vašem rozpočtu a potřebách zdravotní péče
Informace na této webové stránce vám mohou pomoci při přijímání osobních rozhodnutí o pojištění, ale jejich účelem není poskytovat rady ohledně nákupu nebo používání jakýchkoli pojišťovacích nebo pojišťovacích produktů. Healthline Media nevykonává pojišťovací činnost žádným způsobem a nemá licenci jako pojišťovací společnost nebo výrobce v žádné jurisdikci USA. Healthline Media nedoporučuje ani neschvaluje žádné třetí strany, které by mohly vykonávat pojišťovací činnost.
