- COBRA vám umožňuje ponechat si pojištění vašeho bývalého zaměstnavatele až 36 měsíců po ukončení práce.
- Pokud máte nárok na Medicare, můžete jej použít spolu s COBRA, abyste vám pomohli zaplatit za zdravotní péči.
- COBRA vám umožňuje nadále poskytovat pojistné krytí pro vašeho manžela / manželku a závislé osoby.
COBRA je možnost zdravotního pojištění pro lidi, kteří nedávno opustili práci. V rámci programu COBRA můžete zůstat ve zdravotním plánu svého bývalého zaměstnavatele, i když již nejste zaměstnáni. Pokrytí COBRA můžete udržovat po dobu 18 až 36 měsíců.
Pokud máte Medicare, můžete COBRA použít k doplnění vašeho pokrytí a pomoci vám zaplatit za více služeb. V některých situacích vám společné používání COBRA a Medicare může ušetřit peníze.
Můžete mít COBRA a Medicare současně?
COBRA a Medicare můžete mít společně, pokud jste již přihlášeni do Medicare, když se stanete způsobilým pro COBRA. Například, pokud je vám 67 let a používáte kombinaci pokrytí Medicare a krytí od svého zaměstnavatele, ale poté odcházíte do důchodu nebo změňte rozsah na částečný úvazek, můžete mít nárok na COBRA i Medicare.
Na druhou stranu, pokud se stanete způsobilým pro Medicare, zatímco jste přihlášeni do COBRA, vaše pokrytí COBRA skončí. Pokud tedy svou práci opustíte ve věku 64 let a zapíšete se do programu COBRA, vaše pokrytí COBRA skončí, když dosáhnete 65 let.
Jak COBRA a Medicare spolupracují?
Pokud máte více než jeden druh pojistného krytí, bude pojištění náhrad poskytovatelům zdravotní péče rozděleno do dvou typů: primární a sekundární. To je založeno na tom, které pojištění platí jako první poskytovatel zdravotní péče a které druhé.
Pokud máte výhody Medicare a COBRA, je Medicare vaším hlavním plátcem. To znamená, že Medicare nejprve zaplatí za služby a váš plán COBRA pomůže zaplatit zbývající náklady. Pokud například používáte část B Medicare, obvykle platí částku 20% z částky služeb schválených společností Medicare. Pokud má váš plán COBRA nižší spoluúčast nebo odpočitatelnou částku, lze jej použít k úhradě zbývající části nákladů.
Plány CORBA mohou také zahrnovat služby, které Medicare části A a B ne, jako je zubní péče, péče o oči nebo léky. Tyto dodatečné výdaje jsou často hrazeny ze samostatných plánů Medicare části C (výhoda) nebo zakoupením plánu Medicare části D pro krytí léky na předpis.
Plány Medicare Advantage a Part D můžete nakupovat ve vaší oblasti pomocí nástroje pro vyhledávání plánů Medicare. Další informace o společnosti COBRA můžete kontaktovat u svého bývalého zaměstnavatele.
Medicare vs. COBRA: Jak mám vědět, co je pro mě lepší?
Když se podíváte na pokrytí Medicare a COBRA, nejlepší volba pro vás bude záviset na vaší situaci. Váš rozpočet, osobní zdravotní potřeby a potřeby vašeho manžela nebo závislých vám pomohou určit nejlepší volbu pro vás a vaši rodinu.
Jakmile odejdete z práce, máte alespoň 60 dní na to, abyste se rozhodli, zda se chcete zabývat pokrytím COBRA. Pokud ještě nejste přihlášeni do Medicare části B, budete mít 8 měsíců po odchodu z práce na registraci. Pomocí tohoto časového okna můžete zvážit své možnosti.
Znalost těchto informací vám může pomoci při rozhodování, která možnost vám dává největší smysl.
Co je COBRA?
COBRA je zkratka, která vychází z federálního zákona, který ji vytvořil: zákon o konsolidovaném konsolidovaném rozpočtu Omnibus z roku 1985. Všichni zaměstnavatelé s více než 20 zaměstnanci jsou povinni nabízet krytí COBRA. I když pracujete pro společnost s méně než 20 zaměstnanci, můžete mít stále nárok na pokrytí COBRA, v závislosti na vašem státě.
COBRA zajišťuje, že pokud jste se účastnili zdravotního plánu svého zaměstnavatele, máte nárok na vyřízení stejného plánu poté, co odejdete ze zaměstnání, vy a vaši závislí. Krytí COBRA vám může pomoci s vaší rodinou udržet si zdravotní pojištění při hledání nového zaměstnání nebo jiného pojištění.
Jakmile odejdete z práce, budete informováni zdravotním plánem nebo oddělením lidských zdrojů vašeho bývalého zaměstnavatele. V oznámení se dozvíte, kdy váš plán skončí a jaké kroky byste měli podniknout, abyste krytí zachovali. Budete muset reagovat na nabídku a přijmout krytí COBRA ve lhůtě uvedené ve vašem oznámení. Podle zákona máte alespoň 60 dnů na odpověď.
Jak se kvalifikujete pro COBRA?
Nejběžnějším způsobem, jak se lidé kvalifikují na COBRA, je opuštění pracovního místa, kde se podíleli na plánu zdravotní péče nabízeném zaměstnavatelem. V tomto případě bude bývalému zaměstnanci a každému, kdo měl v plánu, včetně jejich manžela / manželky a dětí, nabídnuto krytí COBRA.
Existuje několik dalších případů, kdy byste mohli získat zdravotní krytí prostřednictvím COBRA:
- Pokud máte zdravotní pojištění prostřednictvím manžela / manželky nebo rodiče, ale toto pojištění ztratíte v důsledku úmrtí, rozvodu nebo jiné změny života. Například, pokud máte zdravotní pojištění díky práci svého manžela, ale poté se rozvedete, již se na vás tato politika nevztahuje. V tomto případě byste mohli použít COBRA k udržení plánu, zatímco hledáte jiné pokrytí.
- Jako další příklad, pokud máte 24 let s pokrytím prostřednictvím zdravotního plánu poskytovaného zaměstnavatelem vašeho rodiče a tento rodič umírá, můžete prostřednictvím tohoto plánu zakoupit pokrytí COBRA. Pokrytí COBRA můžete také použít, pokud váš krytý manžel / manželka nebo rodič přestanou používat zdravotní péči sponzorovanou zaměstnavatelem, protože se stanou způsobilými pro Medicare.
- V některých případech můžete získat nárok na COBRA, i když stále máte svou práci. K tomu může dojít, pokud vaše práce nabízí zdravotní pojištění pouze zaměstnancům na plný úvazek a vaše hodiny jsou zkráceny na částečný úvazek. V takovém případě byste mohli využít pokrytí COBRA, abyste svůj plán zachovali, i když již nejste na plný úvazek.
Existují situace, které vás činí nezpůsobilými pro COBRA?
Obecně budete mít nárok na pokrytí COBRA bez ohledu na to, proč již nepracujete pro svého bývalého zaměstnavatele. Jedinou výjimkou je případ „hrubého pochybení“. Tento termín se obvykle týká závažných a možných nezákonných trestných činů, jako je například prokázání práce pod vlivem alkoholu nebo jiných látek, krádež od zaměstnavatele nebo obtěžování ostatních zaměstnanců.
Pokud vaše zaměstnání skončilo z jakéhokoli jiného důvodu, stále budete mít nárok na krytí. To platí i v případě, že jste byl propuštěn nebo propuštěn z důvodu výkonu.
Kdo platí za COBRA?
Osobou, která je pojištěna, je obvykle ten, kdo za ni platí. Budete odpovídat za celou prémiovou částku. Pro mnoho lidí je proto COBRA nákladnou možností pokrytí. Navíc vám váš bývalý zaměstnavatel může účtovat správní poplatek až do výše 2 procent. To znamená, že můžete platit 102 procent své prémie.
Například, pokud jste měli prostřednictvím svého zaměstnavatele pojistku s prémií 500 $ a váš zaměstnavatel platil 80 procent těchto nákladů, zatímco jste byli zaměstnáni, museli byste platit 100 USD měsíčně za toto zdravotní pojištění. V rámci programu COBRA byste za stejné krytí platili měsíčně 510 USD. Vaše další náklady na zdravotní péči, jako jsou odpočty, odměny a spoluúčast, by zůstaly stejné.
Je COBRA dražší než Medicare?
Pro většinu lidí bude COBRA výrazně dražší než Medicare. V některých případech to však nemusí být pravda.
Medicare je rozdělen na části. Medicare část A je nemocniční pojištění a většina lidí za to neplatí pojistné. Dokud máte nárok na dávky sociálního zabezpečení nebo penzijního připojištění, nebudete platit pojistné za část A.
Medicare část B je zdravotní pokrytí a většina lidí za to platí standardní pojistné. V roce 2020 činí tato částka 144,60 USD. Pro většinu lidí bude tedy Medicare levnější, pokud jejich pokrytí COBRA nebude mít prémii nižší než 14,60 $.
Ne každý platí standardní prémii podle části B. Pokud máte individuální příjem vyšší než 87 000 $, bude vám účtována upravená částka. Tato částka je známa jako měsíční částka týkající se příjmu související s příjmy (IRMAA). Čím vyšší je váš příjem nad 87 000 $, tím více bude vaše IRMAA. Kromě toho, pokud jste nepracovali dost na to, abyste získali nárok na dávky sociálního zabezpečení, můžete za prémii za část A platit až 458 $ měsíčně.
Pokud se na vás vztahuje jeden nebo oba tyto scénáře, může být COBRA ve skutečnosti levnější než Medicare. Pokud například máte příjem vyšší než 500 000 USD a máte pouze 25 pracovních kreditů, zaplatíte maximální částku 491,60 USD měsíčně za pokrytí části B a dalších 458 USD za pokrytí části A. To znamená, že vaše celkové náklady na části A a B by činily 949,60 $ měsíčně. V závislosti na vašem předchozím zdravotním plánu může být pokrytí COBRA levnější.
COBRA nebo Medicare?
Medicare nahrazuje tradiční pojistné plány. Medicare pokrytí je poskytováno v částech. Části A a B tvoří originální Medicare. Každá část Medicare zahrnuje různé služby. Součástí Medicare jsou:
- Medicare část A (nemocniční pojištění). Část A zahrnuje pobyty v nemocnici, kvalifikovaná ošetřovatelská zařízení a další zařízení lůžkové péče.
- Medicare část B (zdravotní pojištění). Část B zahrnuje návštěvy lékaře, jízdy sanitky, zdravotnické vybavení, terapie a další lékařské služby.
- Medicare část C (Medicare Advantage). Plány části C pokrývají vše, co části A a B dělají, s dodatečným krytím pro zubní, sluchové, zrakové a někdy i léky.
- Medicare část D (pokrytí drogami). Část D se týká léků. Můžete přidat plán části D do původního plánu Medicare nebo do plánu části C.
COBRA vs. původní Medicare
Plán COBRA pravděpodobně pokrývá služby, které původní Medicare ne. V závislosti na vaší potřebě těchto služeb vám může COBRA ušetřit peníze. Nákup doplňkového plánu Medigap však také může některé z těchto nákladů pokrýt a může být levnější než COBRA. Je důležité si pečlivě přečíst podrobnosti plánu a porovnat je s pokrytím Medicare.
Pros medicare
- dostupnější pro většinu lidí
- pokrytí trvá po zbytek vašeho života
- schopnost vybrat si z různých plánů Medicare Advantage
- schopnost doplnit vaše pokrytí Medigapem nebo částí D
Nevýhody Medicare
- vztahuje se pouze na vás a ne na vašeho manžela nebo závislé osoby
- originál Medicare nezahrnuje všechny služby
- plány Medicare Advantage ve vaší oblasti nemusí vyhovovat vašim potřebám
COBRA vs. Medicare Advantage
Náklady na plány Medicare Advantage se liší v závislosti na plánu, který si vyberete, a na vašem místě. Ne všechny plány jsou k dispozici ve všech státech. Obecně můžete najít plány Medicare Advantage, které pokrývají služby původní Medicare ne. Vaše náklady ve srovnání s plánem COBRA budou záviset na podrobnostech plánů COBRA a plánů výhod, které máte k dispozici.
COBRA vs. Medicare, část D
Váš plán COBRA bude pravděpodobně zahrnovat pokrytí léky, ale budete muset zaplatit celou částku pojistného. Plány Medicare Part D jsou k dispozici za celou řadu prémií. Můžete si vybrat plán, který odpovídá vašim potřebám a rozpočtu.
Výhody COBRA
- vám umožní zachovat stejné pokrytí plánu vašeho zaměstnavatele
- vám umožní pokrýt vašeho manžela a závislé osoby
- obvykle zahrnuje léky a další služby, které původní Medicare ne
- může mít nižší copays nebo courance než Medicare
Nevýhody COBRA
- trvá pouze 18 až 36 měsíců
- prémie mohou být velmi drahé
- může být méně flexibilní než plán Medicare Advantage
Pokrývá Medicare mého manžela nebo závislé osoby?
Medicare je individuální plán. Pokrývá jen vás. Na rozdíl od plánu zaměstnavatele nemůžete do svého plánu přidat svého manžela nebo závislé osoby. COBRA umožní vašemu manželovi / manželce a závislým osobám zůstat na svém pokrytí.
Pokud tedy váš plán pokrýval manžela nebo závislé osoby, může být COBRA chytrou volbou. Například, pokud je vám 66 let a právě jste opustili svou práci, budete mít možnost používat COBRA, Medicare nebo obojí dohromady. Pokud váš předchozí plán pokrýval vašeho 55letého manžela a dvě vysoké školy, budou mít nárok na pokrytí COBRA. Nelze je přidat do plánu Medicare.
V této situaci byste se mohli přihlásit do Medicare, zatímco váš manžel / manželka a děti používají COBRA k pokračování v pojištění.
Jak se přepnu na Medicare, když jsem teď na COBRA?
Pokud se během programu COBRA stanete způsobilým pro Medicare, vaše pokrytí COBRA se zastaví. Do Medicare se můžete přihlásit jako obvykle. Nemusíte podnikat žádné další kroky. Ujistěte se, že jste se zaregistrovali během úvodního okna pro zápis. Okno trvá od 3 měsíců před 65. narozeninami do 3 měsíců poté. Pokud se zaregistrujete po tomto bodě, budou vám účtovány poplatky za pozdní pokutu.
Pokud používáte Medicare i COBRA společně a již nechcete své pokrytí COBRA, můžete zrušit u poskytující pojišťovací společnosti. Informační balíček od bývalého oddělení lidských zdrojů společnosti by vám měl říci, jak to provést. Pokrytí COBRA je z měsíce na měsíc, takže jej můžete kdykoli zrušit.
Jídlo s sebou
COBRA vám umožní zůstat na zdravotním plánu nabízeném zaměstnavatelem i po odchodu z práce. Budete odpovídat za celou částku pojistného, včetně části, kterou váš zaměstnavatel zaplatil.
COBRA a Medicare můžete použít společně k pokrytí vašich zdravotních potřeb a potřeb vaší rodiny. V závislosti na vašem plánu může společnost COBRA pokrýt služby, které Medicare neposkytuje, nebo je může pokrýt za nižší cenu. Medicare je vždy hlavním plátcem, pokud společně používáte Medicare a COBRA.
V konečném důsledku je volba mezi společným používáním COBRA, Medicare nebo COBRA a Medicare jen na vás. Když porovnáte své možnosti a náklady, zvažte svůj rozpočet, zdravotní potřeby a situaci v rodině.
